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养⽼，我们需要存多少钱才够？
这段时间因为疫情改变了很多，各个产业也受到了不同程度的影响，尤其是酒店、餐饮、旅游、娱乐、零售等⾏业。
不过，相信在政府的强⼒领导和⼤家的通⼒配合下，疫情⼀定会过去，⼤家的⽣活还是要继续的。
由于疫情的影响，⼤家可能更关注保险，每年的这个时候保险公司也会⼤⼒宣传旗下的年⾦保险。 今天，知守君就和⼤家来聊⼀聊，以养⽼为⽬的的年⾦保险，买多少才合适？主要内容如下：
养⽼，我们需要多少钱才够？
我们需要买多少养⽼年⾦才够？
⼀
养⽼，我们需要多少钱才够？
每个⼈都希望在⽼年的时候可以有钱有闲、⼉孙绕膝，过⼀个舒适恬淡的⽼年⽣活。
要实现这些，必要的物质基础是不能少的。去日本这14件物品最值得买
但是，就像我们在之前的⽂章《社会养⽼保险缴费⽅式不同，会有什么差异？》中，介绍过：
社会养⽼保险的替代率很低，再加上⽬前很多企业并没有给员⼯按照实际收⼊上养⽼保险，所以将来在退休的时候，⼤部分⼈的退休⾦也就能拿到当地职⼯⽉平均⼯资的40-60%。 这么说⼤家可能没有感觉，我们来举⼀个例⼦说明⼀下：
2018年北京职⼯⽉平均⼯资是7855元，⼤部分⼈的退休⾦也就相当于2019年的3100~4800元。这个收⼊⽔平，即使没有房贷车贷，在北京也就仅仅能解决温饱问题吧……
所以，对于很多⼈，尤其是⾼收⼊⼈来说，仅仅靠退休⾦实现舒适养⽼是不现实的。
那么，我们需要多少养⽼⾦才够呢？
假如我们希望退休后的家庭收⼊，能够达到2019年⽉收⼊1.5万元的⽔平，那么按照通货膨胀率、养⽼年⾦收益率，每年4%来计算。
⼀个30岁的男性，计划在60岁退休，预期要活到90岁，需要多少养⽼⾦呢？
很简单，我们可以设计⼀个Excel表格：
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养⽼⾦增值部分，按照养⽼⾦余额的4%计算；
消费部分，按照每⽉消费6000元，通货膨胀4%计算，30年后⼀年需要消费23万；
我们把90岁的时候养⽼⾦余额⽬标值设置为0，对60岁的养⽼⾦进⾏“单变量求解”；
得到了如下的表格：
也就是我们在60岁的时候，需要641万养⽼⾦，可以保障我们除了社会养⽼⾦之外，还可以有相当于2019年的6000元的消费⽀出。
但是，这个模型有⼀个很⼤的问题，就是在90岁的时候，所有养⽼储备都已经消耗殆尽，要实现保险公司宣传的“⼀份保单，三代富⾜”肯定是没希望的了。
那么，如果不但想保证⾃⼰有基本的⽣活费，还想要再传承给640万，需要多少养⽼⾦呢？
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把90岁的⽬标值设定为640万，然后进⾏'单变量求解'，得到了如下的表格：
也就是我们在60岁的时候，需要855万的养⽼⾦，除了相当于2019年的6000元的消费⽀出，还可以留给孩⼦640万。
但是，这个养⽼⾦余额还是会受到通货膨胀的严重侵蚀，其实际价值仅仅相当于2019年的64万元罢了。
不论从哪个⾓度来看，通货膨胀都是我们养⽼储备的最⼤敌⼈，这个⽬前⼏乎⽆解。
我们所演⽰的，还仅仅是相当于2019年每⽉6000元的消费⽀出，这个⽔平加上两⼈每个⽉3100-4800的养⽼⾦，家庭只有相当于2019年1.2万-1.6万的收⼊。
这个⽔平，在北京也就是⼀般般，⽇⼦还过得去，但是肯定没有能⼒进⾏⾼消费的。
如果想要要在60岁的时候，达到641万、855万这两个养⽼⾦的⽬标，需要买多少养⽼年⾦呢？
⼆
我们需要买多少养⽼年⾦才够？
按照我们上⽂中的计算，如果想要在60岁的时候能够有641万、855万的养⽼⾦储备，从30岁的时候开始进⾏投资，需要买多少养⽼年⾦才能够实现呢？
假如我们投保的养⽼年⾦，在60岁前的收益率为4.5%，那么：
1
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如果在30岁的时候，趸交（⼀次交清）⼀份养⽼年⾦险，同样⽤Excel进⾏“单变量求解”，得到了如下的表格：
也就是在30岁时，买172万的养⽼年⾦险，可以实现这个⽬标。⽐如我们投保⼀份和泰⾦多多：如果想要在60岁，有855万的养⽼⾦储备，⼜需要买多少养⽼年⾦险呢？
也就是在30岁时，买229万的养⽼年⾦险，可以实现这个⽬标。也来看看投保⼀份和泰⾦多多的计划书：
这个养⽼⾦，相信对⼤多数⼈来说都不是⼀个轻松的数字，那么如果我们每年积累⼀部分养⽼年⾦，每年投⼊多少才够呢？
2
年交，需要买多少？
还是假定收益率为4.5%，每年投⼊固定的保费，如果想要在60岁有641万，每年需要投⼊多少呢？
每年投⼊10万，连续投30年，60岁时可以有641万的养⽼⾦储备。
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每年投⼊13万，连续投30年，60岁时可以有855万的养⽼⾦储备。
三
写在最后
养⽼保险⾦的多少直接影响我们退休后的⽣活品质。
通过上⾯的计算我们也可以看得出来，想依靠养⽼年⾦保险来实现养⽼的需求，也不是⼀件容易的事情。
如果想要退休后含饴弄孙，偶尔游⼭玩⽔、游轮度假，病了还能享受优质的护理服务，我们从现在开始就要做准备了。
