九寨沟位于什么地方
☐ 江西农业大学南昌商学院 陈子
20世纪50年代，大来信用证（图1）的出现被视为现代信用卡诞生的重要标志，学界与业界人士多数认为，大来卡是最早的通用商业信用卡。然而，1936年，美国航空公司就已推出“环球航空旅行计划”（Universal Air Travel Plan, UATP），并开始发行航空旅行卡(Air Travel Card)，在发行时间上UATP 航空旅行卡早于大来信用证十余年。John Wensveen 在2016年出版的《航空运输：管 理视角》中这样评价：“1936年发行的航空旅行卡是世界上最古老的签账卡之一。”Smith Ernie 认为：“1936年，美国航空开始发行航空旅行卡，这通常被认为是历史上第一张信用卡。”斯坦福大学胡佛研究所Bernardo Bátiz-Lazo 等也认同这一观点。那么，学界对UATP 航空旅行卡是“世界上最古老的签账卡之一”和“历史上第一张信用卡”的描述和评价的依据是什么呢？
一、航空旅行卡诞生的背景
1929-1933年的经济危机具有极大的破坏力，它使资本主义工商业大幅倒退，许多公司和企业主破产，金融业也遭受重创。1931年9月，随着英国被迫放弃金本位制，英联邦以及许多欧洲国家的金本位制都相继崩溃；1933年3月，世界信用及货币制度崩溃的浪潮也袭击了美国，美国银行倒闭之风更加剧烈，截至1933
年末，美国银行共倒闭11 730家，企业倒闭超过252 000家。
1931年，在经济大萧条的阴霾下，弱小的美国世纪航空公司面临着美国航空公司与美国联合航空公司等大公司在路线分配和补贴方面的不公平待遇，在开拓新兴市场的过程中，它尝试发行了一种预付费优惠券并推广给客户使用，但好景不长，1932年2月，美国世纪航空
公司陷入了长时间的飞行员罢工危机，两个月
图1 大来信用证
之后，它被出售给了美国航空公司；美国航空公司接手后，尝试继续承兑原美国世纪航空公司发行的预付费优惠券，这一积极善后的举措对稳定客户起到了很好的作用。
1933年，随着美国总统富兰克林.罗斯福的上台和“百日新政”的实施，超过百亿美元投资的众多基础设施工程相继实施，其中包括近1000座机场；1938年，罗斯福签署了《民用航空法》并设立航空权力机构，这使美国航空业获得了大幅度的发展。
二、UATP航空旅行卡的诞生
1936年，美国航空公司推出“环球航空旅行计划”，并开始发行航空旅行卡，该卡通过创建唯一的编号系统来识别客户账户，采用“先购票后付款”的运营模式，持卡客户购票可额外享受15%的折扣优惠。很快，航空旅行卡就得到了北美17家航空公司的认可与受理。持卡人在航空公司售票处或机场柜台购票时，只需出示一张带有金属印记牌的卡片，交易时在单据上签字，即可完成整个购票过程，这比使用现金更方便快捷。此后，航空公司又开始向客户提供分期付款服务，航空旅行卡得到了迅猛发展，到1941年，航空旅行卡为受理该卡的航空公司带来了一半的收入。尽管该卡设计的初衷是航空公司为简化旅客购票流程，但它实际上已经成为信用卡消费金融的先行者。
三、UATP航空旅行卡的发展历程
早期的航空旅行卡只限于北美使用，但随着航空公司国际航线的日益丰富，从1948年10月1日起，航空旅行卡的使用范围开始延展到国际市场，并成为国际航空运输协会(IATA)所有会员通用的信用卡。UATP逐步成长为一个航空旅行支付领域的国际品牌。
1969年，UATP在业界首次将磁条技术引入信用卡，这在当时是非常有魄力和远见的决策。20世纪70年代初期，每张磁条卡的造价为2美元（约合今天的11美元），虽然价格非常昂贵，但它大大提高了交易的安全性与效率。
1978年，在航空旅行的信用卡支付市场，美国运通以36.2%的份额超越UATP占据市场第一，UATP以25.5%的份额位居第二，Visa 与万事达卡分别为14.6%与13.8%。实际上，一方面，从1970年到1978年，美国运通及Visa等主要信用卡公司在该市场的份额由40%扩张到70%以上，同时期UATP的市场份额则被侵蚀了一半以上；另一方面，加入UATP 的一些航空公司开始尝试独立发行信用卡，与Diners Club及Carte Blanche等信用卡公司一起瓜分了余下的10%左右的市场份额。
1986年是UATP发展的重要分水岭，德国汉莎航空等11家航空公司组成了嘉惠卡服务公司（AirPlus），以延续UATP这一传统品牌。AirPlus于1990年发行了第一张AirPlus-UATP卡，1992年发行了第一张芯片信用卡，2006年开始拓展中国市场。
四、UATP航空旅行卡分析
为何UATP航空旅行卡在美国早期信用卡发展史上有着重要的地位？笔者尝试从以下几个方面简要分析：
1.发行时间
UATP航空旅行卡首发于1936年，这比大来（1950年）、美国运通（1958年）、Visa 前身BankAmericard（1958年）、万事达卡前
中山温泉宾馆身MasterCharge（1966年）要早10～30年不等。
2.功能定位
从UATP和航空旅行卡的功能定位来看，它是一套功能完善的现代商业信用卡服务体系。美国民航局曾表示：“在UATP于1936年被创立之初，它的宗旨是为客户提供便利的每月航空运输对账单服务，为企业提供参与‘现代’票务流转的机会，以刺激大型商业用户参与航空机票业务。今天，UATP的宗旨是提供一种被普遍接受的航空旅行信用卡，该卡可最大程度地降低航空承运人会员的流程成本，并有效制止主要商业信用卡公司提供的航空旅行信贷费用攀升。”如今，UATP在其中国这样描述自己：“UATP是由全球航空公司共享的企业旅行支付网络，是各航空公司向其企业客户提供的一种低成
本支付方案。”
3.卡片标准澳门自由行城市
相比Visa、美国运通和大来等主要信用卡公司发行的卡片，UATP航空旅行卡是最早使用ISO标准来建立编码系统的，所以至今其卡号还是以“1”开头。1969年，UATP航空旅行卡成为业界第一张背面引入磁条技术的信用卡，同时也是磁条轨道1的标准制定者，而美国运通则在三年后即1972年才发行第一张磁条卡。1992年，UATP与时俱进地推出了芯片卡。
4.发行对象
UATP航空旅行卡最初由航空公司向企业与个人客户发行，但今天UATP主要针对企业客户发行。
5.行业范围
UATP航空旅行卡发行初期只适用于民航领域的客票支付，后来也逐步适用于酒店、铁路及租车等相关行业；今天，全球有250家航空公司和几千家旅行社接受UATP，通过UATP的交易与结算占全球可用座位公里(ASK)/可用座位里程(ASM)总数的95%。
6.国际受理
虽然UATP航空旅行卡最初只能在北美范围（美国和加拿大）内使用，但从1948年开始，UATP航空旅行卡成为国际航空运输协会所有会员通用的信用卡。曾任JCB北京办事处经理、日本信用卡研究和收藏者樱井澄夫认为，在20世纪50年代，UATP航空旅行卡已经有在日本的使用记录，“二战”后不久，美国泛美航空公司和西北航空公司于1947年恢复了太平洋航线，此后已有客机从美国飞往日本，驻日盟军相关人员和一些美国商人将UATP航空旅行卡带到了日本。此外，笔者收藏的一封1959年寄往菲律宾的开卡函显示，UATP航空旅行卡在1959年已经能在全球112家航空公司和80个国家的6000多家旅行社使用。今天，UATP航空旅行卡可以在超过105个国家和地区交易使用。
中山一日游必去的地方
7.市场策略
1936年，在UATP航空旅行卡发行时，卡片左上角醒目位置就标有“购单程机票可享受15%折扣优惠”的信息，UATP还给客户提供月结账单服务，此后又推出了分期付款业务和积分回馈计划。在八十多年后的今天，商业信用卡仍然在沿用折扣优惠、月结账单、分期付款、积分回馈这些基本的信用卡策略与服务。
8.市场份额
UATP航空旅行卡发行五年后，即1941年，已为航空公司带来了一半的收入；1955年，UATP通过其6.8万个商户发行的722 310
张卡处理了3亿美元的票务销售；1968年，UATP 已经通过其11万多个商户发行的150多万张卡处理了数十亿美元的票务销售；1978年，在航空旅行的信用卡支付市场，UATP 以25.5%的份额位居第二。
五、UATP 航空旅行卡赏析
1.早期纸质卡
纸质UATP 航空旅行卡大致发行时间在20世纪30-50年代，其中1936-1940年这五年间，卡片有效期限为一年（图2），其后发行的纸质卡有效期均为两年。早期纸质卡每年的版本相似，笔者以1941-1942年版（图3）为代表重点介绍。美国达美航空博物馆收藏了此版航空旅行卡，卡片长3.438英寸、宽2.125英寸，正面印有持卡人姓名、地址和账号，卡顶部印有红文字信息，大意为：
“单程票价
图2 1939年发行的纸质UATP 航空旅行卡
图3 1941-1942年版纸质UATP 航空旅行卡
注：左图为正面，右图为背面浙江旅游攻略自由行最佳线路
可享受15%的折扣，仅适用于持卡人，背面列出的所有航空公司有效”；背面列出了该卡所适用的航空公司名称，并提示“上述所列航空公司如有更改，恕不另行通知”。
1948年开始，纸质UATP 航空旅行卡调整为红版（图4）和绿版（图5），其中红版仅限北美地区使用，绿版为国际通用卡，这种颜版本区分一直延续到20世纪50年代
图4 红版纸质UATP 航空旅行卡图5 绿版纸质UATP 航空旅行卡
后期的塑料卡以及之后的磁条卡。
2.统一标准卡
在统一标准卡阶段，各发卡机构统一了航空旅行卡的卡面设计，包括logo、卡面布局、卡面颜、打码规范和字体等，这一阶段的卡片又可细分为3个时间跨度版本和2个颜版本。
塑料材质的UATP 航空旅行卡大约发行于20世纪50年代末期，笔者见到的一张1959年泛美航空公司发行的卡片是塑料卡版本，该卡从纽约邮寄到菲律宾马尼拉，持卡人为二十世纪福克斯公司菲律宾办事处的一名工作人员；该卡将签名条移至卡片背面，正面中央白区域集中凸印了卡码、航空公司代码、商户名称、持卡人姓名及地址等信息，同样分为红绿两版本（图6）。
1969年以后，航空旅行卡采用了磁条卡技
术，加上此前引入了ISO 标准的卡码编排系统，以“1”开头的15位卡码按4-5-6的布局凸印在卡片中央，卡号下方为持卡人姓名与公司名称（图7），此阶段的航空旅行卡与现在的信用卡在设计上基本相同。
20世纪80年代以后，航空旅行卡的logo 和“Air Travel Card”的字体都有了细微调整，但最大的变化是标准卡的卡面开始出现发行方的标识，如图8中红绿两款卡面上分别增加了发行方环球航空与美国航空的名称，这也为此后各航空公司独立设计卡面埋下了伏笔。
3.独立卡面设计
北京带娃旅游攻略必去景点这一阶段的卡片集中在20世纪90年代前后发行，德国汉莎航空、法国航空、瑞士航空、英国航空、伊比利亚航空、日本航空等航空公司将UATP 与自己的常旅客计划结合起来，卡
图6 1959年泛美航空公司发行的塑料材质UATP 航空旅行卡
图7 采用了磁条卡技术的UATP 航空旅行卡
