一、绪论
（一）研究目的及意义
1、选题的目的
中国自1980年恢复办理保险业务以来，随着国内经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业呈现飞速发展态势：1980年起，中国保险业务以年均34%的速度增长，2001年全年保险费总额达2112.28亿元；整个保险费收入占GDP的比重2.2%，较1985年增长5.2倍，人均年保险费收入为168.98元，较1985年增长约53.5倍。截至目前，我国中外保险企业包括保险集团8家、再保险公司8家、保险资产管理公司9家、人身保险险公司63家、财产保险公司46家，专业中介代理机构2243家，专业中介经纪公司394家、外资保险公司代表处154家。 上海哪里好玩的景点一日游在珠海保险市场快速发展的同时，也出现了一些颇令人忧虑的问题。保险公司之间的非规范竞争。随着保险公司不断进人珠海保险市场，保险业的竞争也出现了白热化趋势。一般来说，
竞争有利于提高商业保险公司的经营管理水平，有利于保护投保人的利益。但是目前不少保险公司的竞争主要集中在价格领域，其主要手段，一是给予投保人费率优惠或奉送附加险种，二是以公开的或不公开的方法通过提高代理手续费的方式来争取保险业务。例如，在航空人身保险竞争领域，各家保险公司竞相采取提高代理手续费的方式争夺市场份额，有的公司已将保费收人的70％左右，作为手续费付给代卖保单的航空公司。这种非规范竞争在很大程度上造成了保险市场混乱。保险公司是一种经营风险的企业，它所承担的风险必须同它的偿付能力相适应，因此，如何规范市场竞争行为，防止低价竞争所带来的风险是目前需要认真对待的一个问题。
2、选题的意义
保险业的健康发展是保障社会再生产顺利进行的保障，有利于促进社会生活的，有利于缩小贫富差距，有利于先进技术的推广运用，保险业可以保证社会财富的安全，维持国际收支的平衡。保险业是集金融性和风险性于一体的行业，建立完善的保险监管制度非常重要，主要体现在以下方面：保证保险人的清偿能力。保证保险人的清偿能力是保险监管最主要的目标，清偿能力使保险交换的结果更明确和有预测性。可预测结果是保险活动的 本质，促进和维护保险人的清偿能力是保险监管的关键所在。其理由是被保险人在这种交换活动中不具备自我保护能力，如果保险人一旦破产，被保险人的处境将非常严峻；人身保险公司有责任归还用户的储蓄。
（二）国内外研究现状
1、国内研究现状
站在服务业发展的角度，我国的新型工业化目前还在快速推进，实现服务业完全信息化还需要一段时间；站在总体比重角度，保险业占服务业的比重不算高；站在与银行业水平对比的角度，银行业在社会主义市场经济中的地位比保险业重要；站在市场经济的角度，保险企业的改革调整不够彻底，服务水平较发达国家差距不小，还有广大消费者的保险意识还有待提高。目前，我国保险业的发展阶段还处在快速增长期，保险密度低，深度较浅，与发达国家相比，在管理水平、经验以及方法上都存在明显差距。
行政审批是我国保险监管的现行主要方式与手段为。行政审批制度是我国政府监管部门行使行政管理的重要手段，同样是保险监管的重要手段。我国的保险企业行政审批涉及产品
条款、市场准入、费率、经营及管理人员任命等方面。保险业的发展实践证明，吉林市一日游必去的景点现行行政审批制度管得过多、过细，不仅增加了保险监管成本，效率还比较低。 根据现行保险监管规定，除了涉及社会公众利益的险种外，保险产品的费率和条款的制定，由审批改为报备，给了保险公司更多的经营自主权。我国保险监管的另一种主要方式为非现场监管，目前首要的就是财务分析。现阶段主要是通过保险公司递交资产负债表、损益表等财务报表来对保险公司的财务状况，经营业绩进行监督检查。
2、国外研究现状
从目前情况看，欧洲经济及保险一体化就是保险国际化的一个实例。为了推动欧共体保险市场一体化，1994年欧洲第三代保险决议生效。决议的主要内容是：统一欧共体保险业执照，确立本国控制的监管原则，取消对保险业的高度监管；统一执照允许欧共体成员国保险企业在本国注册，在欧共体的任何国家从事保险业务；由保险企业注册国负责对保险企业的监管。偿付能力的执照由保险企业的注册国来颁发，但所有欧共体成员国都要认可，这次改革最重要的是保险人和被保险人可以自由商讨决定费率和条件，监管部门的监管目标只限于保持保险企业的偿付能力。
美国政府在保险监管上实行联邦政府和州政府双重监管：联邦保险局主要负责联邦农作物保险、联邦洪水保险、联邦犯罪保险等特定事项；州保险局在各州管辖范围内行使保险监管权，以保护投保人利益和保险公司偿付能力为主要的监管内容。近些年来，美国联邦政府为了适应保险监管的需要，逐渐加强了对保险行业的监管，建立了以州保险监督机构和全美保险监督官协会为主的保险监管体系。美国保险业执行监管职能的部门是全美保险监督官协会，这是一个非盈利性的组织，由美国50个州，4个美国属地以及哥伦比亚特区的保险监管官员所组成。美国的保险监管主要包括市场行为监管和偿付能力监管。市场行为监管的目的是保证产品、价格和交易情况合理公正；而偿付能力监管是为了确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺。美国是主要通过资本充足性监管来间接的控制保险公司的最低偿付能力。统一审计制度、财务报告制度和制订财务标准是协会执行监管的前提。
新兴金水台温泉度假酒店（三）文献综述
肇庆七星岩牌坊关于珠海市保险方面的研究，相关论文有三篇。张伟（2013）《珠海市未成年人社会医疗保险研究》，通过研究珠海市未成年人的社会医疗保险的基本情况，未成年人的医疗费用报销仍不能满足消费需求，然后提出了扩大未成年人医保的覆盖面等一系列的建议。王鹏 （2017）在《珠海市大病保险政策对不同医疗保险人待遇差异的影响》中构建了三重差分模型比较大病保险政策对职工医保和居民医保人实际报销差距的影响。然而，结论显现出大病保险政策向高医疗费用段人倾斜，提高了高医疗费用人实际报销比，减少了居民有医保人待遇的差距，促进了医疗保障的公平性。大病保险政策着重解决高费用段患者的负担问题，高年龄段、慢性病患者疾病负担较重，医疗费用相对较高，获得大病补偿的概率较大，需要进一步加大大病保险保障力度是我市目前需要继续探索的。刘刚（2016）《商保公司承办补充医疗保险的实践体会》中，提出了重要原因存在的问题是商业保险公司还不适应社会医疗保险总体上属于公益事业的特征。商保公司运营的效果，存在的主要问题，提出了有效对策。只有发展具备有非营利性的、专业化的保险公司或机构，才是市场机制的正确方向。
（四）写作思路
笔者深入了解珠海市保险市场目前的现状、所存在的问题还有原因、研究发展对策，并结合所学的保险学知识，对珠海市保险市场进行以下研究分析：首先对研究背景，研究目的，研究意义做必要阐述。其次通过珠海市所颁布的保险新型品种保险产品，迎合珠海市
市民的保险种类来进行分析和探究。再次结合区域性来研究珠海市市区、西区以及横琴新区保险市场的对比程度。最后在国家或者市政府的政策支持下，保险行业所要注意的事项，解决问题和研究对提出合理的观点，总结出我市如何更好地解决保险市场所带来的不全面性，提出良好的对策和建议。
二、珠海市保险市场概述
（一）珠海市保险市场的现状
进入新世纪以来，中国保险业的发展还处于一个低水平。保费仅占GDP的百分之一点几，远低于当时西方国家的8%—10%，世界排名仅占80位左右。其中，珠海市保险市场的专业经营水平还有待提高，保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。
（二）珠海市保险市场的特点
就珠海市保险市场的发展来看，主要表现出以下特征：
一是保费收入则增长较快，据珠海市保险业协会的最新统计数字显示，2017年，珠海市保费收入为116.44亿元，年增长36.66%，其中产险保费收入31.51亿元，年增长20.35%；寿险保费收入84.93亿元，年增长43.90%。全年赔及付支出38.67亿元，年增长28.69%，其中产险赔付21.55亿元，年增长76.76%，寿险赔及付17.12亿元，年减少4.13%。与此同时，珠海蜂窝网旅游市保险业总资产已达291.41亿元，同比增长10.66%；全年纳税2.79亿元，保险主体增加到58家。在倡导保险回归保障的同时，珠海市保险业全面迎来行业新跨跃。
二是险种不断丰富。由1980年的30多个发展到今天的1000多个，类型上由单一的人寿保险发展到今天财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进、共同发展的局面。整体来看，珠海市居民所购保险种类主要有意外险、重疾险、医疗险、年金险、健康类保险、理财类型的保险，等等。
三是投资渠道不断增加。保险业资金的投资路子不断拓宽，以往的单一银行存款的形式已经逐步被国债，投向企业债、证券投资基金、股票、未上市股权、不动产等更广阔的金融市场所代替。
（三）珠海市保险市场经济形势分析与展望
受多项政策利好的刺激，就近年来珠海市保险市场的发展来看，珠海的保险业到了最好的发展时期。不论是珠海还是全省，保险业正处于稳步扩张的时代。据统计，2015年广东省实现保费收入2814.4亿元，同比增长20.2%。而2014年珠海总保费收入为72.61亿元，全省排名第六位，同比增长25.13%，高于珠海市GDP增速14.83个百分点，保费增速位居全省前列。2014年末，珠海市保险深度为3.91%，保险密度为4538元/人，远远高于全省保险深度3.07%、保险密度1824.4元/人的水平，两项指标均全省排名第一、全国排名第二。2015年同样保持了高标准的增长。
