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摘 要：
民营小微企业是国民经济的生力军，做好对民营小微企业的金融服务工作具有重要意义。调查发现，金融支持民营小微企业存在信贷管理机制不健全、贷款期限不匹配、信贷结构不合理以及金融生态环境建设不足等问题。因此，需加快金融供给侧改革、完善银行内部管理机制以及优化金融生态环境建设。 关键词：
金融支持 民营小微企业 对策建议【中图分类号】Ｆ８３２．４ 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００７－８４１Ｘ－２０２０（６）－００５０－０３
■ 朱 理
（中国人民银行蚌埠市中心支行 安徽蚌埠 233000）
金融支持民营小微企业发展
习近平总书记多次强调：“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”“为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨”。新时期我国经济正由高速增长向高质量发展转变，发挥金融对实体经济尤其是民营小微企业发展的支持作用尤为重要。然而，通过调查发现，金融在服务民营小微企业发展过程中还存在诸多短板。
一、金融支持民营及小微企业发展的基本情况
（一）用好用活政策工具，降低企业融资成本2019年以来，当地人民银行累计向辖区符合条件的银行机构释放资金22.4亿元，满足了银行机构尤其是中小银行服务民营小微企业的资金需求。积极发挥中央银行资金的导向作用，通过再贷款、再贴现等货币政策工具向银行机构提供了4.78亿元成本低、稳定性强的再贷款再贴现资金。推进贷款市场报价利率（LPR）改革，实现辖区新增贷款全部参照LPR定价。截至2019年末，辖区小微企业贷款加权平均利率为5.62%，较年初下降了75个基点深入落实全面降准、定向降准政策。 （二）优化信贷投放结构，引导支持实体经济一方面，搭建金融支持民营小微企业“双增”专项行动，
引导银行机构向民营小微企业的贷款增量、增速均有所提升。截至2019年末，蚌埠市辖内全口径小微贷款余额641.63亿元，较年初增加73.12亿元，同比增长18.06%，高于全部贷款增幅3个百分点。另一方面，合理控制房地产贷款增量，2019年末，全市房地产贷款同比少增49.13亿元，
房地产贷款存量占比41.06%，低于年初0.2个百分点。
（三）优化企业金融服务，推动银企直接对接全面落实取消企业银行账户开立行政许可，持续优化企业营商环境；运用金融科技手段，搭建“政采贷”应用平台，引导银行试点“政府采购信用融资”，助力小微企业信用增值；引导辖内各银行创新金融产品，优化简化信贷审批程序，完善内部风险追责机制，提升金融服务水平；推动辖区各银行行长与民营小微企业“点对点”对接，通过实地走访企业了解金融需求，解决实际困难。
（四）运用债务融资工具，扩大直接融资规模加强对银行机构的培训督导，推动深入摸排企业需求，拓宽民营小微企业直接融资渠道。通过政府推荐、融资担保增信等方式，支持有市场、有前景、有信誉的民营
——以蚌埠市为例
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小微企业在全国银行间市场发行短期融资券、中期票据、创新创业债等债务融资工具。2019年末，蚌埠市非金融企业累计通过债务融资工具直接融资金额448.9亿元，其中，中期票据127.45亿元，非公开定向债务融资工具104.65亿元，短期融资券42亿元。
二、金融支持民营小微企业面临的主要问题
（一）商业银行服务民营小微企业的信贷管理机制有欠缺
调查发现，无论是民营小微企业反映的贷款难，还是商业银行反映的难贷款，主要原因是抵押担保不足。这也充分表明，商业银行信贷管理模式具有同质性，均是移植对大企业的信贷管理办法，没有摆脱对第二还款来源的过度依赖，服务于民营小微企业的信贷机制尚不完善，未建立起一套相对成熟的小微客户筛选和风险管控体系，缺乏对民营小微企业的专业化服务。加上商业银行面向民营小微企业
的信贷产品创新不足，一定程度上束缚了银行对小微企业的信贷投入。尤其是，近年来商业银行对不良贷款考核严厉，内部责任追究严格，“尽职免责”落实不到位，极易形成基层商业银行对民营小微企业怕贷、慎贷的心理。
（二）商业银行放款期限与民营小微企业贷款期限不匹配
调查发现，民营小微企业对资金需求的期限多为中长期贷款，而银行多给予短期流动资金贷款。造成这一现象的主要原因有以下两个方面：一方面是民营小微企业规模普遍较小，内部治理不科学，经营存在较大不确定性，而且单笔贷款维护成本较高，因此商业银行对民营小微企业普遍不愿发放中长期贷款。另一方面，近年来，经济下行压力较大，民营小微企业首当其冲会受到冲击，加上因民营小微企业违约造成的不良贷款占比较大，造成商业银行信贷资产质量下滑的现状也客观造成商业银行向民营小微
企业谨慎发放中长期贷款。
少数行业领域挤压了民营小微企业资金份额。一是融资平台。就蚌埠市的情况来看，2019年末全市融资平台贷款达45.12亿元。二是房地产行业。尽管2019年以来组织开展了优化信贷结构专项活动，但是蚌埠市建筑及房地产（包括单位和个人购房贷款）贷款余额仍高达859.13亿
元，占各项贷款余额的41.06%，新增房地产贷款占全部新增贷款的40.9%。三是“问题”企业。这类企业的存在，占用了大量的信贷资金，某些企业已经成为僵尸企业，占用的银行贷款也已纳入关注类或不良贷款。
（三）政府配套政策、监管政策和司法处置机制尚不完善
一是地方相关配套政策不完善。如风险补偿政策和政府背景融资担保公司等增信举措成效不够。二是监管政策待完善。如提高贷款不良容忍度、坏账自主核销、实施尽职免责等扶持政策措施不足。三是企业抵债资产处置难，法院执行程序时间长，司法拍卖打折降价幅度较大，接手不良资产和转让不良资产时需两次缴税，税费负担较重。
三、政策建议
（一）深化金融供给侧结构性改革，健全金融供给体系着力引导各类金融机构回归本源，再造组织体系、政策体系、业务体系、产品体系和企业文化。一是下沉工作重心，优化人力、财力、信贷资源配置，建立起多层次、广覆盖的民营小微企业金融服务体系。二是引导地方性银行深耕本地市场，把握“地缘、亲缘、人缘”优势，发现、培育、支持、服务民营小微经营主体和潜在客户，打造走街串户的“社区银行”。三是支持银行创新金融产品，通过合法合规的票据池、资产池等业务帮助企业盘活资产，创新无还本续贷、年审制等满足企业较长期限资金需求的服务模式。四是继续推动优化银行信贷
结构，引导银行加大对实体经济的信贷投入，减少在房地产、融资平台等行业贷款，同时加大对“问题企业”贷款核销力度。
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（二）督促银行完善内部管理，提升公司治理和服务能力
在坚持“保本微利”、商业可持续的政策原则基础上，做实民营小微企业业务的内部转移定价、绩效考核倾斜、专项费用、人才培养等激励措施。充分把握货币、税收等政策利好，通过完善利率管理、统计核算、信贷计划等机制，将政策释放的信贷资源和价格红利转化为对民营小微企业的信贷支持。细化落实授信尽职免责制度和容错纠错机制，重点明晰对基层明确尽职标准和免责条件，为一线员工“松绑解缚”。
（三）完善对银行支持民营小微企业的激励机制
一是继续实施好稳健的货币政策，深化定向降准政策激励机制，对符合条件的金融机构民营小微企业贷款增量给予再贷款支持，降低新增资金成本。二是地方政府及相关部门完善贷款风险补偿机制，将市政项目、财政性存款、资金结算等政府性资源，优先向支持成效明显的银行倾斜。三是完善差异化监管政策，提高贷款享受风险资本优惠权重的单户额度上限，提高不良贷款容忍度，鼓励加大不良贷款核销力度。
（四）完善“几家抬”格局，优化金融服务外部环境
一是鼓励各地经济主管部门和金融管理部门联合出台民营小微企业培育计划，为其提供专业化、一站式金融、培训和信息咨询等服务。二是地方政府帮助担保机构做大做强，提高担保能力，突出政策性担保的普惠性，适当降低贷款担保条件，进一步降低企业担保费用，同时完善担保公司的考核和激励制度，切实发挥其银企合作的桥梁作用。三是加强金融生态环境建设，加大欠款清理力度，提高不良贷款核销和抵债资产司法处置效率，营造诚实守信的营商环境。
参考文献：
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［3］龙向荣.论我国小微企业发展的金融支持［J］.金融经济2019(8),63-64.
［4］胡恒松.中国民营企业融资难融资贵问题研究[J].区域经济评论,2019（6）：82-87.
作者简介：
朱理（1982—），男，安徽五河人，硕士研究生，经济师，供职于中国人民银行蚌埠市中心支行。
责任编辑：时 波 ……………… 校 对：X S
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